대출전 점검해야 할 6가지

대출하기전에 꼭 챙겨야할 체크 리스트를 정리해 보았다.

1. 이자율 : 이자율과 금리 종류(고정금리, 변동금리)를 확인하세요.
   예) 최근 하나 은행이 제 1 금융권에서는 대출 금리가 낮아 검토 해 보았다.

	변동금리 3.84%		고정금리 4.57%
	원리금균등상환	원금균등상환	원리금균등상환	원금균등상환
원금	264,129	625,000	220,554	625,000
이자	960,000	960,000	1,141,663	1,142,500
합계	1,224,129	1,585,000	1,362,117	1,767,500
총상환금액(40년)	587,581,855	530,880,000	653,864,216	574,771,250

40년 이후 모든 것을 값는 전제로 한다면 원금균등상환이 전체 금액적인 측면에서는 유리하지만, 
월별도 당장 내가 이자를 갚아야 하는 것을 고려하면 원리금균등상환이 생활하는데는 부담이 적을수 있다.

이것은 개인별 사정이 다르기 때문에 알아서 판단해야 하겠지만 나는 원리금균등상환으로 선택했다.

 변동금리 5년 기준으로 했는데 5년마다 변동 금리를 적용한다고 보는 것이다. 

 다시 말하면 1년 내에 금리가 하락하는 것을 은행을 기대하고 5년은 고정으로 묶어 두고 예대마진을 챙기는
 구조로 간다고 할수 밖에 없을 것 같다.

 여기서 우대 금리 적용이라는게 있는데
     1) 급여이체 50만원 이상 0.4%,
     2) 하나카드 월 30만원 이상 사용 0.2%,  
     3) 적금 10만원 이상 이체
     4) 주택청약종합저축 월 10만원 이체 0.2% (3번, 4번중 택일)

  2. 금리 결정 요인 : 대출금리 결정하기 위한 기준 금리와 가산 금리, 우대 금리가 어떻게 되는지 확인해보세요.

  3. 이자계산 및 상환 방법
  위쪽 1번 항목과 중복 되니 참고해서 보시면 좋을 것 같다.

  4. 수수료 비용 등 부대비용 및 중도상환수수료
   대출 받을때 발생하는 각종 수수료 부담 여부를 확인하세요.
  
   1)중도상환 수수료는 3년 이후 면제
   단, 최초 대출 금액 기준 10%까지는 면제
   계산식) 상환금액 X 1.3% X 잔여일수/1095
   예) 1억원을 만기 1년에 상환시
         1억원 X 1.3% X (365/1095) = 466,666원
    2) 인지세 15만원 --> 고객과 은행 반반 부담 7.5만원
    3) 주택 채권 : 1억원당 12만원 이고 3억원 대출시 36만원
    4) 근저당설정 : 근저상 말소는 지점 방문하여 근저당 말소 요청을 해야 한다.
                        
5. 대출기간 / 연장
    대출 사용 목적, 상환여력 및 자금 수급등을 고려하여
    대출기간을 정하고 계약을 해지 하거나 갱신하는 방법도
    사전에 점금 필요

6. 연체 이자율
    원리금 균등상환 기준 월 원금 96만원
     96만원 X (3.84% + 3%) X 1일 / 365 = 104원
    연체발생 14일 이내, 연체 15일에 따라 계산방식이
    은행마다 다르기 때문에 추가 확인이 필요하다.


*만기일시상환
: 상환기간동안 이자만 납부하고 만기일에 원금을 갚는다.
   원금을 갚지 않으니 원기금 부담이 적다.
   만기일에 원금을 준비해놔야 해요.

* 원금균등상환
: 상환기간동안 원금을 동일하게 납부해요.
    초반에 원금을 많이 갚기 때문에 총이자가 적어요
    초반에 큰돈을 나가니 부담스러울수 있어요.

* 원리금균등상환
: 상환기간동안 매월 같은 원리금(원금+이자)을 갚아요.
   매월 갚을 돈이 동일하니 지출 관리가 용이
   원금균등방식보다 총 이자금액이 많아요.



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