내 은퇴통장 사용설명서 이천

내 은퇴통장 사용설명서 이천

은퇴 관련 책을 두루 보니 컨텐츠가 거의 비슷하면서도
다른 흐름이 있는 것을 많이 느낀다.

저자가 어느 점에 중점을 두느냐에 따라 방향성이 많이 바뀌는 것 같다.

이번 책은 은퇴 이후 자산을 형성하기 위해서는 은퇴전에 무엇을 준비해야하는지 강조를 한다.

눈에 뛰는 점은 보험도 적정하게 가입해야 하지만 너무 무리하게 보험을 담을 경우 위험하다는 저자의 의견이다.

또한 주택연금을 최후의 보류로 생각하고 다른 연금을 통해서 은퇴 자금을 확보 할 수 있도록 하는것이 이책에 골자다.

몰론 은퇴 이후 일을 하는 것이 가장 좋은 방안이라고 하지만 이 책에서는 그렇게 강요하지는 않고 노후 현금 흐름이 불어 날수 있도록 구조를 만들어야 하는게 이 책을 가장 핵심적인 내용이다.

일부 내가 모르는 내용도 있고 새롭게 배운것도 많아서 제너럴 하면서도 디테일이 있는 책이라고 생각된다.

[본문요약]

앙코러커리어는 인생 후반에 지속적 수입, 개인적 의미와 성취, 사회적 영향력이라는 세가지 가치를 모두 만족하는 일자리를 의미합니다.

가장 중요한 은퇴 준비는 돈보다 평화로운 부부관계라는 것을 절감합니다. 부부가 노년에도 뜻을 함께하며 살아간다는 것은 재무적으로도 중요합니다.

창업을 하고 싶다면 반드시 그 매장이나 업종에서 6개월 이상 직원으로 일해보라.

수익률과 인플레이션 방어 측면에서 국민연금 같은 공적연금을 대체할 수 있는 것은 없습니다. 게다가 사망할때까지 연금을 받을수 있는 종신형이고 사망후에는 유족이 연금을 수령할 수 있으며, 장애를 입어도 수령이 가능한 보험 기능도 제공합니다.

연금은 오랜 시간에 걸쳐 수령하기 때문에 시간이 지날수록 물가 상승에 따른 화폐가치 하락에 취약합니다. 개인 연금이나 퇴직 연금은 이런 리스크를 방어할 만한 대책을 세워야 합니다.

가입액보다 가입기간을 늘리는데 집중

현재 5060세대라면 국민연금 가입기간을 1년만 연장해도 무조건 이익이라는 사실을 반드시 기억하기 바랍니다.

조기연금은 피치 못할 사정이 아니고서는 신청하지 않은 것이 좋습니다.

대체로 은퇴 전 소득이 은퇴후 소득보다 많고, 소득세는 소득이 많을 수록 세금을 많이 내는 누진세율을 적용하므로 은퇴전에 소득공제를 받고 은퇴후 소득세 내는 것이 유리합니다.

국민연금 소득만 있다면 연말정산을 통해 확정세액이 결정됩니다. 원천징수한 세금보다 확정세액이 많으면 1월에 연금에서 그만큼 차감한뒤 지급합니다. 반대로 확정세액이 원천징수한 세금보다 적으면 1월 연금에 그만큼 더해서 지급합니다.

분할연금 청구는 수급권이 발생한때로부터 5년 이내에 청구해야하는데 기한이 지나면 제척기간이 만료돼 연금을 받을수 없습니다.

피부양자 자격을 유지하기 위해 합산소득을 연 2,000만원 이하로 맞추는 것보다 3,000만원 4,000만원으로 늘리고 건강보험료를 납입하는게 훨씬 행복한 삶입니다.

30년 근속후 2억원을 IRP 계좌로 수령하면 퇴직소득세 실효세율은 1.90%밖에 안된다.

IRP 계좌는 금융회사별로 1인당 한개만 만들수 있다.

퇴직급여라는 억 단위의 거금에 떼어가는 퇴직소득세는 뼈아픕니다. 하지만 퇴직급여를 연금으로 수령하면 수령 10년차까지는 30%, 11년차부터는 40%의 퇴직소득세를 감면해줍니다.

1억원을 10년 동안 투자해 연평균 5%의 수익률을 올렸다면 일반 증권계좌에서는 세후 순이익 5133만원입니다. 하지만 IRP 계좌에서는 인출 전까지 6289만원의 순이익을 얻을수 있습니다.

퇴직급여를 일시금으로 찾아 부채를 상환하거나 창업자금 등으로 사용할게 아니라 금융상품으로 저축이나 투자할 생각이라면 무조건 IRP 계좌로 퇴직급여를 수령해서 IRP 계좌 안에서 투자하는게 유리합니다.

IRP 계좌는 적립금의 원천에 따라 인출 순서와 세금을 다르게 부과 합니다. 세금 혜택을 가장 받이 않는 돈부터 순서대로 빠져나갑니다. 세액공제를 받이 않는 개인부담금액이 있다면 가장 먼저 비과세로 인출됩니다.

개인은 연간 연금액이 1200만원 초고 하는 것과 원치 않는 시점에 투자 상품이 자동 매도되는 것만 신경쓰면 됩니다.

이주광씨는 이미 퇴직소득세를 납부했고 잘못을 잡을수 있는 보정기간도 지났습니다. 하지만 세무서에 경정청구(납세 의무자가 보정기간 3개월이 경과해 과다 납부세액을 바로 잡을 것을 요청하는 행위로 납세 신고날부터 5년 이내에 세무서에 청구해야함)를 해서 3000만원 돌려받았습니다.

은퇴자산 마련은 시간, 투입금, 수익률에 달려 있습니다. 저는 그동한 충분한 은퇴자산을 마련하려면 3더 원칙을 지켜야 한다고 강조했습니다. '3더'는 더 긴시간, 더 많은 금액, 더 높은 수익률을 의미합니다.

국민연금과 퇴직연금만으로는 부족한 은퇴생활비를 보충하고 여유로운 노후를 보내려면 하루라도 빨리 개인연금에 가이해야 합니다.

연금저축펀드 계좌를 개설하고, 이동신청을 요청하면 증권회사 직원이 알아서 잘 옮겨줄테니 연금저축보험 해지 환급금이 이체된 후에 원하는 상품을 골라 투자하면 된다.

[그림 연금저축 계좌 이동 절차]

금융자산이 많을 경우 연금계좌를 함산해 1800만원의 납입한도를 채우면 절세 가능 (1800만원은 IRP와 연금저축을 합친 되대 납입가능액, 세액공제 최대 한도는 900만원)

보통금융회사에세는 연금 수령을 신청하거나 사적 연금의 수령이 개시될때 가입자에게 알려주는 알림 서비스가 있습니다. 이를 확인해서 반드시 신청해야 합니다.

보험회사 연금보험은 세제 적격과 비적격으로 나뉩니다. 세제 적격 연금보험인 연금저축보험을 세액공제를 받는 대신 55세 이후 연금을 수령할때 연금소득세를 납부해야 합니다.

연금보혐 종신형 10년 보증?
종신형 10년 보증이란 문구의 의미는 살아있는 동안 연금을 지급하며, 만일 가입자자 10년 이내에 사망하면 10년까지만 유가족에게 연금을 유가족에게 지급한다는 의미

연금보험은 가입할때 연금 수령시기를 결정하는데 주로 60세나 65세를 선택합니다 그런데 55세부터 연금으로 수령하려는 사람들이 있습니다. 만일 55세를 기준으로 회사를 다니거나 적정 수입이 있다면 연금 수령은 좀더 미루는 것이 좋습니다. 그리고 적립금을 더 굴리고 불려서 은퇴시기에 생활비가 필요할때 연금으로 수령해야 합니다.

주택연금은 사실 연금이 아니라 역모기지론입니다. 집을 담보로 생활자금을 연금처럼 빌리는 것입니다.

주택연금은 가능하면 다른 대안을 모두 활용한 후에 그래도 방법이 없을때 가장 마지막에 신처하는 것이 좋습니다. 부부중 1인 만 55세 이상이면 주택연금을 신청할수 있습니다.

9억원 이상 주택은 만 70세 이후에 신청하면 주택 시세가 더 높아도 연금액 지급 기준은 9억원 시세의 주택과 동일합니다.

오랜 경험으로 비춰 볼때 보험은 없으면 안되지만 너무 많이 가입해 보험료가 줄줄 새도 안됩니다. 적절한 균형점을 잡아 꼭 필요한 보장항목만 가져자고 남은 여력으로는 미래를 대비해야 합니다.

1~3세대 실손의료비 보험은 내가 보험금을 많이 받았다고 해서 내 보험료가 올라가지는 않습니다. 같은 회사의 유사한 보험을 가입한 보험 가입자들의 연대책임결과에 따라 갱신 보험료가 결정되기 때문이다.

[그림 세대별 실손의료비]

완전하기 않아도 60세를 기준으로 은퇴 준비가 어느 정도 돼 있다면 근로나 사업을 통해 정년 이후의 부족한 소득을 채워야 합니다.

저는 50대를 대상으로 강의나 상담에서 매월 적립하는 금액은 펀드나 ETF 같은 상품에 공격적으로 투자하고, 목돈은 중위험 중수익 인컴형 상품 (채권, 고배당 주식, 리츠 상품 등 정기적인 수입 창출하는 자산)을 중심으로 보수적으로 운용하라고 강조합니다.


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