연금공부 이영주외

연금공부 이영주 배한호

연금에 처음 진입하는 사람이라면 좋은 책이다.
연금에 대해 심각하게 고민한적도 없고 막연히
노후 생활에 대한 두려움만 있다면 이 책을 통해서
그 두려움을 없앨 수 있다.

소설형식으로 (완전한 소설이라기 보) 부족한 노후 자금을 어떻게 마련하고 절세는 어떻게해야 하는지 그 과정을 잘 설명해 주고 있다.

자산의 포르폴리오나 수익적 가치보다는 운영을 어떻게 해서 노후 전반적인 시나리오를 작성해나갈지 준비하는 점검 리스트는 개인이 준비할 수 있는 A to Z 전반을 소개해 주고 있다.

따라서 객관적으로 본인이 연금 준비에 제대로 고민하지 않은 분이거나 40대 이상 현실을 알아 갈때 무엇을 준비해야하는지 잘 살펴보는 계기가 되었으면 좋겠다.

그런 점에서 은퇴를 준비하는 분들에게 강추하는 책이다.

[주요내용]

연금 3층 구조의 역할 비교
구분/    성격 /   주요 특징  / 장점 /  한계
국민연금/공적연금 / 국가지급 보장/ 장수리스크보장/수령액한계

퇴직연금/사적연금/운영절세중심/복리,세금효율/시장변동성

연금보험/사전연금/보험사지급보장/확정성,지속성/수익률 제한

장수 리스크를 방어하는 종신 시스템
1. 나의 연금중 '기간형'과'평생형'을 먼저 구분하라
    국민연금만 평생형, 나머지 IRP 연금저축은 기간형
    기간형이 많을수록 장수리스크가 커진다

2. 부족한 평생소득은 여금보험으로 반드시 보완
IRP는 20~30년 계획 금액이지만, 연금보험은 수명과 관계없이 지급되는 유일한 사적연금이다
노후불안은 금액부족보다 끊김 위험에서 나온다.

3. 연금보험은 최저보증형을 기본으로 선택하라
시장 변동성 최소화 -> 실질적으로 유일한 확정형 연금
변액형보다 안정성 예측정이 월등히 높다

4. 연금개시 시점은 70세, 납입기간은 10년 기준으로 설계하라
개시를 늦출수록 연금액 증가한다.
최소 10년은 납입한다
70세 이후의 공백구간을 와전히 메울수 있다.

5.국민연금-IRP-연금보험의 3층 구조를 완성하라
국민연금 : 평생기초소득, IRP : 성장, 복리 세금, 효율
연금보험 : 장수리스크 제거

김부장의 월 건보료 계산법
부과기준: 국민연금 수령액 50%를 소득으로 간주
197만원 X 50% = 98.5만원
건강보험료: 98.5만원 X 7.19%(건강보험율)= 7.08만원
장기요양보험료 : 7.08만원 X 12.95%(장기요양보험율) = 0.92만원
최종 건보료 : 약 8만원

'숫자'를 넘어 '구조'를 완성하라
1. 연금목표는 반드시 '부부합산'으로 설정하라
1인 기준이 아닌 배우자 생활비까지 포함해 계산한다.
아내 낲며 연금 개시 시점이 다를수 있음을 전제로 설계한다.

2. 세전합계가 아니라 세후 건보료 반영 기준으로 표를 만들어라
통장에 실제로 들어오는 금액이 기준이다.
국민연금엔느 건보료 부과, 사적연금에는 비부과 구조를 구분한다.

3. 연령대별로 소득이 끊기는 구간이 없는지 확인하라
55~64세/65~69세/70세 이후 나눠 점검한다.
한쪽 연금이 끝날때 다른 연금이 이어지는지 확인한다.

4. 배우자의 국민연금은 적어도 보여도 반드시 포함하라.
혼자 준비하는 것보다 같이 준비해야 같은 곳을 바라볼수 있다.
부부합산시 심리적 안정효과가 크다

5.목표는 많이 받는 연금이 아니라 끝까지 흔들리는 구조
종신형(국민연금, 연금보험) + 기간형(IRP, 연금저축)을 조합한다.
구조가 안정되면 소비, 일, 삶의 선택이 달라진다.

세액정산 특례제도는 과거에 중간 정산을 했더라도, 최종 퇴직 시점에 전체 근속연수를 기준으로 세금을 다시 계산해주는 제도다.

내가 일하기 싫은 이유는 일 자체가 싫은 것이 아니라 남이 시키는 일이 싫은 것이다.


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